У той час як великі банки посилюють вимоги до потенційних позичальників, зіткнувшись із проблемою неповернення раніше виданих кредитів, в Інтернеті з'являється все більше і більше оголошень від людей, які нібито готові надати приватні позики.
Наскільки чесними є пропозиції приватних інвесторів і що може отримати той, хто звернувся до них за фінансовою допомогою, з'ясовував кореспондент "РГ".
Райські умови
Листування з приватними інвесторами починається зазвичай цілком привабливо. "Надам швидку та ефективну грошову допомогу для громадян усіх регіонів під 17% річних. Термін позики - до 96 місяців. Індивідуальний підхід до кожного позичальника. Сума позики - до 2 000 000 рублів. Кредитну історію не перевіряю. Швидкий розгляд заявки в середньому - 20 -40 хвилин. Отримання готівки у день звернення", - обіцяє, наприклад, приватний кредитор Вікторія.
"Ми видаємо грошові позики тільки громадянам РФ під 11-25% річних. Рішення приймаємо протягом від 30 хвилин до 2 годин в залежності від завантаженості. Видаємо від 10 тис. руб до 2,5 млн руб. Терміни позики - від місяця до 10 років. Застави та поручителів не вимагаємо. Можливе дострокове погашення після першого платежу за позикою, без оплати комісії", - озвучує ще більш райські умови якийсь Олександр Райський.
У принципі тексти оголошень схожі: автори обіцяють позичальникам мінімальні річні ставки - у середньому 15-17% (і це за середніх банківських ставок за споживчими кредитами - 24-26% річних), тривалі терміни повернення - до 7-10 років (банки дають максимум на 7 років), солідні суми – 5-7 млн руб. (У банках максимум за споживчими кредитами - 3 млн). До того ж, запевняють приватні інвестори, їм достатньо слова позичальника, вони не вимагають довідок з роботи, ні підтвердження розміру щомісячного доходу. Їх не надто цікавить, чи має людина вже кредити і скільки вона по них платить щомісяця. Схоже, в Інтернеті зібралися суцільно благодійники!
З вас за виписку, переказ та страховку!
Альтруїзм зникає після перших питань, що наводять, інвесторам. З'ясовується, за привабливими пропозиціями ховаються банальні лохотронщики. Різні способи розкрутити людину на передоплату вони пускають буквально з перших кроків. Тут уже польоту фантазії немає меж! Найчастіше починають із пропозиції посередницьких послуг для отримання витягу з кредитної історії. Виявляється, це спочатку їм не важлива кредитна історія потенційного позичальника. Вже у другому листі вони починають її вимагати. У принципі це, звісно, логічно. Людина, яка не має кредитів, звернеться до серйозного банку і отримає кредит без проблем. До приватних інвесторів звертаються люди, у яких виникли проблеми із кредитними організаціями. Найчастіше якщо вже є невиплачені банківські кредити і нові не дають.
Лохотронщики, що видають себе за приватних інвесторів, цим і користуються. "Необхідна виписка з бази бюро кредитних історій (НБКМ). Якщо потрібно, надішлю зразок. Якщо немає можливості зробити самим кредитну історію, ми робимо за 500 рублів", - пропонує кредитор Тетяна Симонович. Аналогічні листи розсилає і якийсь Микита Ігорович Пономарьов, який представляється приватним інвестором і видає кошти з власних ресурсів. Щоправда, за витяг із кредитної історії він вимагає вже 2000 рублів. Середня ж ціна питання за виписку у уявних інвесторів – 600-800 рублів. Природно, що, відправивши потрібну суму, потенційний позичальник не отримає виписки, ні кредиту.
Другий спосіб заробити в інтернет-лохотронщиків - вимагати передоплату за банківський переказ сум, що нібито надаються їм. Адже, як з'ясувалося, більшість авторів оголошень живе або в Санкт-Петербурзі, або в Сибіру. Приїхати на угоду до Москви вони не можуть.
Банки справді беруть комісії за переказ грошей. Іноді навіть між своїми філіями. Лише жоден реальний інвестор не попросить перерахувати комісію наперед. У цьому немає сенсу. Якщо він вирішив, що людина йому підходить і готова позичити йому велику суму, він просто відніме всі витрати на оформлення кредиту з суми, що надається, або закладе в річний відсоток. Деякі з так званих кредиторів ідуть далі. Починають випрошувати гроші за страховку кредиту та знову у вигляді передоплати. Деякі роблять це завуальовано. Починають, як-то кажуть, за здоров'я, а потім: "З вас 10% від суми позики. Це страховка. Інакше ні рубля не переведемо!"
Ознаки лохотронників
Поспілкувавшись із п'ятьма десятками так званих приватних інвесторів, я не виявила жодного реального. До цієї угоди з адекватними умовами справа так і не дійшла. Висновок напрошується сам собою: кредитори, які обіцяють гроші всім і відразу, грошей насправді не мають. Вони самі намагаються "заробити" на довірливості людей, котрі опинилися в непростій життєвій ситуації. Ось лише кілька ознак, за якими відразу ж можна зрозуміти, що вас намагаються обдурити:
Кредитор просить передоплату за будь-яку послугу (так, все коштує грошей, але якщо людина дійсно хоче позичити вам гроші, то вона з легкістю погодиться відняти всі витрати з суми, що надається, і нічого не вимагатиме заздалегідь);
Кредитор наполягає на дистанційному переказі грошей (ну хто в здоровому глузді погодиться дати в борг велику суму грошей людині, яку він у житті не бачив?);
Кредитор просить скинути йому електронною поштою скани документів (у жодному разі не можна цього робити, якщо не хочете, щоб скани ваших документів потім використовували у своїх аферах шахраї, реальні кредитори зустрінуться особисто і оформлять угоду у нотаріуса);
Кредитори починають нервувати і навіть ображати, якщо їм ставиш навідні питання (наприклад, так звана інвестор Тетяна Понасова так обурилася моєму питанню, за які такі юридичні послуги вона хоче 20 тис. рублів, що побажала мені піти лісом. На думку психологів, агресія - ознака того, що людина веде нечесну гру, ті ж, кому приховувати нічого, терпляче дадуть відповідь на всі питання позичальників).
Компетентно
Грант Казарян, адвокат:
У Росії, як і в інших країнах світу, є так звані лихварі, тобто люди, які надають позики під дуже високий відсоток (набагато вище від банківського) і найчастіше під заставу рухомого або нерухомого майна. Як правило, лихварі у своїй діяльності використовують розписки, договори позики та договори застави.
Але слід пам'ятати, що лихварі в нашій країні поза законом, оскільки ця діяльність підпадає під поняття "незаконне підприємництво". За законом кредитуванням населення можуть займатися лише банки та мікрофінансові організації (МФО). Зареєструватися як банк або МФО можуть виключно юридичні особи. Виходячи з цього, людину, яка все ж таки вирішить вступити в ділові відносини з лихварем, у разі виникнення конфліктної ситуації не захистить жоден закон. Адже ви по суті маєте справу зі злочинцем, який займається незаконною підприємницькою діяльністю та не сплачує податків.
Зі статті ти дізнаєшся:
А точніше, як я вам і обіцяв, розповім про свій досвід інвестування в різні конторки і як деякі з них мене кинули.
На цій сторінці я привласню їм горде ім'я « »!
Скажу чесно, спочатку навіть вирішив закрити рубрику «інвестиції», але потім згадав свою обіцянку перед моїми читачами, що розповідатиму і про невдачі в цій справі.
Я думаю, що розповідь про мої невдалі інвестиції буде не менш корисною, тому що ви будите вчитися на моїх помилках і у вас буде реальне уявлення про ризики і доходи.
Хочу попросити вас, хто теж намагався вигідно вкласти гроші, або в реальному житті або в інтернеті і зазнав невдачі обов'язково ділитеся ним у коментарях.
Лохотронщики
Отже, поїхали, компанія ProBusiness, обіцяла багато чого, спочатку нормально виплачувала відсотки, загалом ні що не віщувало біди!
Загалом кілька разів встиг вивести прибуток, а потім навіть забув про ProBusiness, там у мене була маленька сума трохи більше 100$.
І ось нещодавно вирішив зайти в свій аккаунт пробізнес і перевірити скільки накапало відсотків, щоб замовити чергову виплату, а ProBusiness просто не працював.
Я почекав пару днів, і зрозумів пробізнес лохотрон!
Отже, якщо ця компанія колись відбудується заново, не довіряйте їй. Або якщо буде відкрито іншу, але зі схожим інтерфейсом, аналогічно, не довіряйте їй!!
Другий лохотрон у цій статті, це IMTrust.
У IMTrust, грошей я не втратив, тому що, з волі випадку, вивів їх, а потім просто не встиг запровадити, пощастило скажете ви, але насправді не все так добре!
У мене без пояснення причин заблокували гаманець вебмані, на якому була і є сума 60 000 рублів!
Я, звичайно, став писати в «твердолобу» службу підтримки вебмані, яка довго відповідала стандартними фразами і не хотіла пояснити мені причину блокування, але все ж таки я домігся від них відповіді.
Вони надали мені номери операцій і попросили прозвітувати перед ними!
Подивившись в історії вебмані кіпера, я зрозумів, що це я здійснював поповнення рахунку IMTrust за допомогою прямого переведення з гаманця на гаманець!
Після чого я прозвітував перед тим підтримкою вебмані, на що вони мені відповіли, що розблокувати зможуть тільки після отримання мною особистого атестата, а це зайвий «геморой»!
Знайте друзі, якщо у вас формальний атестат webmoney, вас можуть блокувати без пояснення причин, хоч навіть у вас на гаманці є пристойна сума!
Ну що ж, доведеться їхати в Ростов І ОТРИМАТИ ОСОБИСТИЙ АТЕСТАТ, бо грошей моїх мені не бачити!
Дивитись
Наступна компанія Traders Company, обіцяла взагалі більші відсотки, я увійшов до неї в перші дні відкриття, вклав не дуже велику суму, яку окупив у три рази, але прийшов день, коли піраміда впала!
І моя вкладена сума залишилася там, але, звичайно, весь прибуток я вивів, так що я в плюсі! Але ось, як виявилося, багато людей вклали в цю компанію дуже великі суми, хтось навіть останні, у мене на блозі писали різні історії, наприклад:
Сім'я відкладала на відпустку закордоном, сума накопичилася 200 000 рублів, і дружина в таємниці від чоловіка (бо чоловік їй заборонив) інвестувала їх, ну і втратила все! Тепер боїться сказати чоловікові про це!
Або одна історія, жінка відкладала на операцію і вклала теж дуже велику суму, не пам'ятаю скільки, але втратила вона все!
Люди не коли так не робіть, не потрібно інвестувати все, та тим більше в одну організацію, тим більше не перевірену, як так можна!
У своєму блозі я пишу свої звіти, ось вони:
Я думаю, що мій досвід стане вам у нагоді і ви будите вчитися на моїх помилках!
Тепер мій складатиметься тільки з перевірених організацій!
Далі скажу про компанії Gamma Investment Corporation, про яку я писав у статті — хочу сказати, що компанія платить і вже існує третій рік, але це піраміда, яка рано чи пізно впаде, так що якщо ви в неї інвестуєте, то робіть це не великими сумами.
Надійні компанії
Ну і ось компанії, які на мій погляд не закриються ніколи і не кинуть своїх клієнтів у них я впевнений на всі сто! Це про які читайте у:
Ну, на цьому все! Чекаю на ваші коментарі!
Основні випадки порушень і навіть злочинів відбуваються посередниками неорганізованих ринків, наприклад, ринку Forex, STP-брокерами, CFD-брокерами, дилерами довірчого управління, дилерами бінарних опціонів. Більшість брокерів та дилерів зареєстровані в офшорних зонах – як сумлінні, так і шахраї. Реєстрація за межами російської юрисдикції – не ознака брокера-шахрая. Зрозуміти, хто перед вами – шахрай чи сумлінний учасник ринку, – складно. Але є деякі ознаки, за наявності яких краще утриматися від інвестування у компанію. Ось найважливіші з них.
1. Відсутність представництва у Росії
Брокер веде діяльність лише через сайт. Такий спосіб ускладнює переговорний процес та вирішення спірних ситуацій, крім того, виводить брокера з-під російської юрисдикції. Це унеможливлює відшкодування збитків для пересічного громадянина у разі виникнення порушень з боку інвестиційної компанії.
2. Відсутність ліцензії
Навіть у офшорних юрисдикціях є свої контролюючі органи, що видають ліцензії, та їхня фінансова політика може бути досить принциповою та жорсткою. Якщо брокер або дилер не зареєстрований у ліцензуючому органі (наприклад, для Кіпру це CySEC, Кіпрська комісія з цінних паперів), то краще від такої організації піти і не мати з нею жодних стосунків. На сайті CySEC можна ознайомитись із переліком інвестиційних компаній (CIF), які мають спеціальні дозволи на інвестиційну діяльність. Там же можна перевірити наявність ліцензії на адресу сайту, який використовує інвестиційна компанія. Відсутність ліцензії, найімовірніше, означатиме існування компанії лише з папері.
Дуже поширені байки про банківські заборони та вимоги. Наприклад, «банк у зв'язку з новими стандартами Євросоюзу щодо боротьби з відмиванням грошей не пропускає переказ коштів для вас».
Такі слова в угоді клієнта, як «майстер-рахунок», «копіювання торгових сигналів», «копіювання угод», говорять про те, що з вами працює посередник, який не має законного дозволу. Наслідком передачі такому посереднику коштів є, як правило, повна їхня втрата.
Порада:якщо у фінансової компанії є два вищевикладені пункти, не слід їй довіряти свої гроші.
3. Брокер пропонує укласти угоду з нею та з третьою особою - офшорною компанією
Із приватним інвестором підписуються дві угоди. Суть угод зводиться до того, що російська компанія є лише представником, а всю відповідальність за угоди, котирування і, особливо, виведення коштів несе компанія, зареєстрована в офшорі. Така компанія може мати необхідні дозволи. Співробітників офшору клієнт зазвичай не бачить. Угоду на підпис він отримує вже з факсиміле якогось Хорхе, який, найімовірніше, не має уявлення, що його ім'ям підписуються інвестиційні договори.
Коли настає година ікс, яким для шахраїв завжди є вимога клієнта вивести кошти, російська компанія розводить руками і дає зрозуміти, що нічого зробити не може, оскільки офшорна компанія не виконує доручення. У цей момент дуже поширені байки про банківські заборони та вимоги. Наприклад, «банк у зв'язку з новими стандартами Євросоюзу щодо боротьби з відмиванням грошей не пропускає переказ коштів для вас, так нам повідомляє офшорна компанія». Якщо ви чуєте подібне або щось про недотримання вами комплаєнс-процедур, знайте, що це несумлінний учасник інвестиційної діяльності і, найімовірніше, шахрай.
Проблеми з виведенням коштів від працюючих за такою схемою виникають регулярно. Наприклад, зовсім недавно до мене звернувся інвестор - досить досвідчена ділова людина, яка вклала за такою схемою понад 1,5 млн. доларів. Зараз російська компанія відмовляється від усіх взятих він зобов'язань, зокрема і письмових, посилаючись на офшорну компанію. Така схема застосовується навмисне, причому, що цікаво, шахраї залишають у себе не всі гроші. Аналіз ситуацій із кількома потерпілими свідчить, що частина грошей завжди повертається. Один і той же відсоток повернення у різних потерпілих (50%) вказує на те, що шахраї заздалегідь продумують відсоток та варіанти залишення грошей клієнтів у себе.
Порада:якщо компанія пропонує вам укласти угоду на інвестиційних ринках не тільки з нею, але й з іншою інвесткомпанією або у вашій угоді є словосполучення «копіювання угод», «майстер-рахунок», «приєднання до майстер-рахунку та торгових індикаторів» – будьте уважні. Краще не мати з таким брокером жодних стосунків.
4. Наявність в угоді умов, що дозволяють довільно змінювати котирування цінних паперів та похідних інструментів
Зверніть увагу на запропоновану угоду на пункти про котирування. Маніпуляції з цінами - не рідкісний випадок, а найгучніший стався з Миколою Поляковим, який надто успішно здійснював угоди щодо валютної пари EUR/USD і зумів заробити 1,2 млн. доларів.
Поляков позичив близько 400 тис. доларів і успішно реалізував свої стратегії на валютному ринку, працюючи з трьома брокерами (OLO Traiding, МRC Markets та Aston Invest LTD). За невеликий проміжок часу він зміг збільшити баланс рахунку до 1,2 млн доларів і, діставшись цієї суми, вирішив вивести гроші на свій рахунок. Але після відправки брокерам заявок на висновок зіткнувся з тим, що всі три брокери повелися приблизно однаково: ввели неправдиві відомості про нібито скоєні угоди в клієнтський термінал і зникли. Більше того, зникли навіть їхні сайти.
Наявність неконтрольованого постачальника ліквідності дозволяє дилеру-шахраю у будь-який момент поставити на свій вибір будь-які котирування клієнту та списати баланс рахунку на свою користь.
Що сталося і чому дилер схаменувся тільки на цій сумі, складно сказати. Очевидно, технічні засоби дилера не дозволяли йому змінити графік персонально для Полякова, і очікував природного програшу, ніж розкривати свої наміри і діяти жорстко. Після заявки на виведення частини коштів дилер обнулив баланс рахунку Полякова, тобто ввів у термінал неправдиві дані про падіння євро (так, щоб мати право примусово вчинити угоди за поточною ціною). Таке право прописується в усіх угодах, у яких інвестор короткостроково запозичує гроші в дилера, щоб здійснювати операції у підвищених обсягах (угоди з кредитним плечем). Баланс Полякова тепер дорівнював кільком сотням доларів, угода здійснена за невигідним курсом. Звичайно, ніякого падіння не було, причому в терміналі утворилися розбіжності даних графіка та даних реєстру угод, ціна євро на графіці ніколи не досягала такого низького значення, за яким було здійснено угоди. Після операції форекс-дилер зник, використовуючи прикриття Панамського офшору.
Порада:наміри такого брокера можна розгадати, уважно прочитавши угоду щодо порядку формування котирувань. Там буде текст, з якого випливає, що брокер отримує інформацію про ціни з кількох джерел, він їх називає постачальниками ліквідності, - це робиться для того, щоб уникнути відповідальності. Серед таких постачальників ліквідності є організація, яка перебуває поза правовим полем. Причому, часто постачальники взагалі не називаються. Наявність неконтрольованого постачальника ліквідності дозволяє дилеру-шахраю у будь-який момент поставити на свій вибір будь-які котирування клієнту та списати баланс рахунку на свою користь, використовуючи право примусового укладання угод. Посилання клієнта на те, що євро не коштувало стільки, скільки показує дилер, стають неспроможними. Дилер посилається на постачальника котирувань поза російською юрисдикцією і зазначає, що котирування формуються саме їм, виходячи з його бази даних (на що клієнт був згоден, підписуючи угоду). Крім кількох постачальників ліквідності, включаються також положення, з яких випливає, що клієнт не повинен розцінювати котирування як пропоновані компанією гарантовано, а компанія не несе відповідальності за якість та історію котирувань.
5. Брокер пропонує використовувати його робот, але в угоді відсутні згадки про автоматичний алгоритм укладання угод
Останнім часом поширилося застосування роботів, тобто алгоритмів автоматичної торгівлі. Тут узагалі все до геніальності просто. При так званому підключенні до роботи шахраї створюють видимість укладання угод. Для цього використовується простий програмний продукт, який показує клієнту цифри на моніторі. Через два, може, три місяці, якщо брокеру цікавий депозит клієнта, в торговий термінал вводяться дані про вчинення кількох збиткових угод, на їх підставі депозит інвестора списується на користь брокера. Виправдання стандартне: мовляв, робот припустився помилки, про таку можливість ви були повідомлені.
Останній випадок подібного шахрайства пов'язаний із STP-брокером, який торгував похідними контрактами через алгоритм автоматичної торгівлі. Під час огляду робочого простору з'ясувалося, що угоди справді відбувалися автоматично, навіть коли клієнт входив у свій особистий кабінет. Але про те, що вони здійснюються алгоритмом, немає жодної згадки. Крім того, термінал дозволяв виставляти ордери клієнту самостійно. На це розрахунок. Брокер під час розгляду конфлікту компетентним органом матиме другий привід відхилення претензій клієнта, оскільки клієнтом не доведено факт укладання угод роботом брокера. Тобто є підстави вважати, що клієнт самостійно виставив збиткові ордери.
Порада:зверніть увагу на термінал. Чи є в угодах вказівки на те, що вони скоєні програмним алгоритмом брокера? Якщо ні, краще утриматись від такого способу торгівлі. Якщо співробітники брокера пропонують торгувати через їх чудового робота, який робить угоди на підставі фантастичних індикаторів, але в угоді у вас прописані консультаційні послуги - тікайте від такого брокера.
6. Брокер подає звіти про скоєні угоди без значної інформації
Зверніть увагу на звіти, які представляє вам дилер або брокер. Це стосується придбання акцій та облігацій, якщо угоди відбуваються за договором довірчого управління.
Виглядає це так: брокер регулярно надсилає інвестору звіти про те, що його кошти вкладені, наприклад, в акції «Макдоналдс», облігації РЗ, і навіть показує прибутковість. Клієнт задоволений – все добре. Значною інформацією у разі буде номер угоди, номер заявки, найменування депозитарію, посередник (ще один брокер тієї країни, де купувалися папери, якщо він був), найменування ринку (біржа) і, особливо, час угоди. У разі довірчого управління вашими засобами всі інші дані - найменування та тикер (коротка назва в біржовій інформації інструментів, що котируються. - Прим. Банки.ру) цінних паперів, їх кількість, ціна придбання та продажу, дата, прибутковість і баланс - брокер може «намалювати » для вас у будь-яких значеннях.
Клієнт зламався не відразу і послався на те, що графік не показує якогось значного провалу. Тоді аналітик зорієнтувався і заявив, що графік відображає не всі дані, котирування клієнта є індикативними.
Майже всі брокери, помічені в обмані своїх клієнтів при довірчому управлінні, не мали значної інформації. Вкрай важливий час здійснення операції: продажу або купівлі цінного паперу, особливо якщо він купується з кредитним плечем. Не показуючи час здійснення угоди, брокер може виставляти невигідні для клієнта ціни. Детальна ідентифікація угоди над ринком викриває брокера в брехні, оскільки легко перевірити, що брокер не купував клієнта цінних паперів у цей час чи вартість була інший. Тому шахраї не показують такі дані.
Цінний папір – частина власності компанії чи прав на доходи. Власник акції чи облігації має право вимагати від компанії сплати купонів та дивідендів, тому продаж таких цінних паперів ведеться за суворого обліку. Якщо брокер реально надає вам можливість здійснювати операції з цінними паперами, акціями та облігаціями, то відкриваються відразу два рахунки - розрахунковий рахунок для обліку коштів та рахунок депо для обліку цінних паперів. У торгівлі цінними паперами бере участь цілий ряд організацій (клірингові компанії, власники, брокери та депозитарії). Вони забезпечують зарахування цінних паперів на рахунок, надходження грошей продавцю та виплати дивідендів. Якщо ваш дилер надає інформацію про придбання для вас цінних паперів, але у вас немає номера рахунку депо або вищезгаданої інформації, то, найімовірніше, ви маєте справу з шахраєм.
7. Індикативні котирування. Схема шахрайства за участю фінансового аналітика чи менеджера
Випадки шахрайства помічені і в інвесткомпаніях, які мають ліцензії, пройшли всі необхідні реєстрації та вступили до всіх необхідних саморегулівних організацій. Декілька останніх випадків пов'язані з діями аналітиків або менеджерів таких компаній, які навмисне, володіючи фінансовим авторитетом, схиляють клієнта до здійснення неправильних дій, що призводять до зменшення його балансу. Причому в одному з випадків фігурує російська компанія, якщо можна так висловитися, з першого ешелону. Це говорить про те, що інвестор, який вирішив зайнятися фінансовою діяльністю, зобов'язаний володіти ринковою ситуацією, вміти приймати рішення самостійно, критично ставитись до думок аналітиків.
Спосіб відібрання коштів був застосований до власника єврооблігацій Московського Кредитного Банку на суму понад 300 тис. доларів. Причому я як адвокат, який працює у цій сфері, впевнений, що брокер не набував насправді облігації для клієнта, а його звіти сфабриковані, оскільки в них відсутні значущі для таких угод відомості.
Як правило, за клієнтом, особливо великим, закріплюється співробітник, який періодично зв'язується з ним, дає незначні поради, інформує протягом торгів - все це для того, щоб налагодити контакт і довіру. Поки клієнт не турбує брокера, останній нічим не нагадує шахрая, адже гроші є у нього. Але якщо рахунок повинен поповнитися від руху на світових ринках, наприклад, у разі збільшення вартості облігацій, або від клієнта отримано заявку на виведення коштів, то дохід клієнта перетворюється на витрати брокера.
В даному випадку з клієнтом зв'язався фінансовий аналітик і дуже збуджено поінформував, що на ринку обвал. Єврооблігації російських емітентів пікірують, і якщо клієнт не поквапиться і не віддасть розпорядження на продаж паперів по 60 доларів, то брокер самостійно продасть їх за ціною набагато нижче, 40 доларів. Тобто клієнт не тільки втратить всі гроші, але й буде винен брокеру.
Що цікаво, клієнт «зламався» не відразу і послався на те, що графік не показує якогось значного провалу. Тоді аналітик зорієнтувався і заявив, що графік відображає не всі дані, котирування клієнта є індикативними. Це слово активно використовується несумлінними дилерами і брокерами, щоб спантеличувати інвесторів, у це поняття вони вкладають приблизні, але не реальні ціни. Тобто клієнтський термінал не відбиває реальних котирувань. Розрахунок психологічний. Робиться це з відповідним емоційним забарвленням, клієнта змушують поспішати та приймати рішення буквально за секунди. Боячись втратити значні кошти, клієнт «ламається» і приймає умови, не перевіряючи дані.
Після пролому оборони клієнта, коли він уже погодився з умовами менеджера, відбувається малопомітна, але дуже важлива операція: менеджер перекладає дзвінок на оператора, який приймає заявку – дані про кількість, найменування та ціну – і технічно її виконує. Заява фіксується під запис. І, звичайно, запис попередньої розмови з аналітиком не проводиться.
За задумом шахраїв, клієнт, не маючи доказів розмови зі співробітником брокера, при порушенні процесу з вирішення конфлікту не може довести неправильне інформування щодо цін на ринку. Брокер, навпаки, має доказом поданої клієнтом заявки, у якій зазначено і ціна, і кількість цінних паперів. Сильно занижена ціна стає виключно відповідальністю клієнта та особливостями його фінансової стратегії. Шахрайство як закінчений склад злочину, передбачений статтею 159 КК РФ, завершено. Клієнту повертаються мізерні залишки коштів, а 90% його рахунки дістаються брокеру офшорної юрисдикції.
Клієнт не зможе довести незаконність продажу цінних паперів, реєстрація в офшорній зоні також надає впевненості у недосяжності судових домагань. Принаймні так думає брокер-шахрай.
Порада:включення до угоди поняття індикативних котирувань досить поширене. Тому, якщо у вашому договорі котирування індикативні, уникайте такого брокера. Перевіряйте заяви аналітиків та менеджерів щодо рухів ринку. Вкрай рідко бувають ситуації, коли акції чи облігації падають до нуля, тому не варто приймати поспішних рішень.
Сергій Скрипніков, заступник директора ФРІІ з комунікацій, опитав відомих російських венчурних інвесторів про те, як вони перед укладанням угоди перевіряють підприємців з погляду репутації та порядності.
Максим Штейгервальдзаступник директора з інвестицій ФРІІ
В основному ми маємо справу з підприємцями-початківцями, які ще не встигли «засвітитися». Ми вивчаємо їх резюме та досвід роботи, а також їхню історію через службу безпеки. РБ переважно перевіряє, чи існують у засновників судимості та історії, коли вони не виконували свої зобов'язання, хоча б як позичальники. Це важливий дзвіночок, який часто дає нам сигнал, що з людиною не варто мати справу.
У кожному наборі ми маємо команди, яким ми відмовляємо у фінансуванні з цих причин.
Вкрай складне питання. Ситуація зазвичай складніша, і потрібно розбиратися. Але загалом, якщо є прямо «обман», то ми скоріше відмовимося від угоди.
Найчастіші способи - спроба вичавити інвестора зі зростаючого бізнесу. Із серії – «дякую, далі ваші послуги не потрібні». Відповідно, намагаються перезалити операції на іншу юрособу або викупити інвестора за ціною входу, імітуючи, що нічого не виходить, та оформляючи великий контракт паралельно. Засновники мають більше інформації про компанію.
Мораль та етика не мають терміну давності.
Олександр Галицькийспівзасновник та керуючий партнер Almaz Capital Partners1. Як ви перевіряєте репутацію фаундера, який приходить до вас по гроші?
Звичайно, ми намагаємося працювати насамперед із підприємцями, яких добре знаємо, або з тими, хто рекомендований нам довірчим джерелом: антрепренери, бізнес-ангели, акселератори, фонди посівних інвестицій. Але в Росії це середовище тільки складається - тому ми робимо роботу, яка схожа на HR-агентство, тобто шукаємо всю доступну інформацію про команду або конкретну людину, використовуючи всі відкриті та приватні джерела.
2. Чи були прецеденти, коли ви відмовляли компанії в фінансували через репутацію фаундера?
Так звичайно. Ми даємо зрозуміти це прямо, але іноді, з етичних міркувань, за наявності суперечливої інформації просто зупиняємо спілкування.
3. За яких умов ви стали б працювати зі стартапом, який обдурив інший фонд? Як варто убезпечити себе у цьому випадку?
За наявності обману, який хтось намагається приховати – ніколи.
4. Якими способами стартапери зазвичай намагаються обдурити інвестора?
Найчастіше, прикрасити свій бізнес і, особливо, в інтернет бізнесі завищити свої показники та показати найкращу метрику під час переговорів про ціну компанії при інвестиціях у неї. Ми завжди просимо бути чесними, оскільки вартість оцінюється вірою у майбутнє компанії на основі величини ринку, технології та команди. До такої поведінки підприємців я особисто належу нормально.
Але якщо підприємці видають бажане за дійсне і, при цьому, намагаються приховати якісь "гріхи" у своєму бізнесі - то при виявленні цього - ми говоримо собі "стоп". Взагалі, будь-який «червоний прапорець» веде до «стоп», тому що жити з командою потрібно буде від кількох років до десяти, і тому потрібна повна довіра.
Тільки потрібно чітко розрізняти навмисний обман та бажання прикрасити свій бізнес.
5. Чи можна виправити карму і змусити інвестора повірити в себе, якщо вже одного разу оступився?
Ми дуже толерантні до попередніх невдач, тому що вони більше вчать, ніж попередній успіх. Але обман та невдача – це дві різні речі. Звичайно, якщо підприємець «сповідається» ще до початку детальних розмов – то, звичайно, все визначатиметься суттю «обману». Ми всі живі люди і всі поєднуємо помилки як у бізнесі, так і в особистому житті.
Костянтин Синюшинспівзасновник та генеральний директор the Untitled venture company1. Як ви перевіряєте репутацію фаундера, який приходить до вас по гроші?
Нам трохи простіше вирішувати проблему особистої перевірки фаундерів, оскільки ми вкладаємо свої посівні інвестиції лише у дуже вузькій галузевій ніші, тому соціальні зв'язки задіяти під час перевірки набагато простіше.
Ми обов'язково запитуємо проект про його історію, ангелів, бізнес-партнерів та інвесторів, а також дивимося на резюме, кар'єри засновників, після чого в деяких випадках наводимо довідки через можливих спільних знайомих.
В обов'язковому порядку ми моніторимо інтернет та соціальні мережі щодо можливих публічних скандалів. Не можу сказати, що скандал сам по собі дає негативну рекомендацію, якщо людина в конфлікті має рацію, але якщо це не поодинокий випадок, вона може свідчити про невміння вирішувати конфлікти, а це важлива вимога для успіху проекту.
2. Чи були прецеденти, коли ви відмовляли компанії в фінансували через репутацію фаундера?
Ми ніколи не мали випадків відмови від репутаційних ризиків команди засновників, які компрометували команду, але був один випадок, коли ми відмовили команді, яка цілком очевидно на своєму минулому проекті продемонструвала неготовність до публічного управління репутацією та роботи з критичними оточенням.
Засновники завжди мають бути готовими, відкриваючи свій новий проект із залученням інвесторів, кардинально переглянути весь свій минулий досвід роботи у публічному просторі.
Другий реальний випадок у нашій практиці – це коли ми припинили подальше переведення траншів після того, як змушені були констатувати нездатність команди хоча б до мінімальної фінансової звітності. Щоправда, злого наміру ми в порушеннях не знайшли, але навіть проста неакуратність із грошима – це важливий симптом.
3. За яких умов ви стали б працювати зі стартапом, який обдурив інший фонд? Як варто убезпечити себе у цьому випадку?
У нас подібних випадків ніколи не було, але наші проекти, які я згадував, легко знайшли наступні гроші від інвесторів, які не бажають отримувати відгуки про минуле проектів.
Що стосується нашого підходу до проблеми, то якщо факт обману підтверджується шляхом аналізу аргументів обох сторін, ми за жодних обставин не вкладатимемо в подібний проект.
Як ніколи не вкладатимемо в проект без перевірки минулої репутації, причому особливо уважно ми ставимося до всіх питань правомірності отримання прав на інтелектуальну власність та виконання зобов'язань з оплати.
Можливо, бувають ситуації, коли інвестори, яким здалося, що проект не був до кінця чесний із ними, не можуть навести достатніх аргументів, проте сам факт такої негативної думки на ринку нас серйозно може насторожити. Напевно, ми могли б інвестувати за інших рівних у разі зняття заперечень минулого інвестора.
Вважаю цехову солідарність найважливішим ринковим інститутом, що забезпечує сукупне зниження ризиків та привабливість венчурного сегменту економіки для нових інвестицій.
4. Якими способами стартапери зазвичай намагаються обдурити інвестора?
Ми рідко стикаємося з професійним обманом із боку засновників стартапів, кілька випадків, які я пам'ятаю, так чи інакше були пов'язані з конфліктом інтересів фаундерів та некоректним володінням інтелектуальною власністю проекту.
Але ми з'ясовували це за звичайної процедури перевірки, а серед наших портфельних інвестицій був один єдиний випадок, коли засновники ухилялися від виконання своїх зустрічних зобов'язань щодо юридичної передачі частки в компанії в обмін на інвестиції.
Ми вважаємо, що ухилення це було скоріше не зловмисним, а випливало з неправильної пріоритизації засновника проблем, тому ми поки що залишили прецедент без юридичних наслідків, сподіваючись на розумність команди. Однак навряд чи цей проект може розраховувати на нові транші за нашої участі.
5. Чи можна виправити карму і змусити інвестора повірити в себе, якщо вже одного разу оступився?
Я вважаю, що така процедура давно описана в кримінальному праві і називається «діяльним каяттям», яке, на наш погляд, тільки здатне було б зміцнити нашу віру в команду проекту, яка вже зробила всі висновки з негативного досвіду.
На жаль, не тільки в нашій практиці, а й взагалі на ринку діяльне каяття дуже рідкісний прецедент, люди зазвичай у гіршому випадку починають у тому числі на рівні публічного скандалу наполягати на своїй правоті проти очевидного чи в кращому разі обіцяють більше так не робити, що свідчить про дуже низьку загальну бізнес-етику в епоху, коли людина, яка порушує свої зобов'язання, майже не несе ніякого ризику, крім репутаційного.
Саме тому ми найбільш докладно вивчаємо саме репутаційні ризики проектів, оскільки решті проекту може навчитися, але честь завжди треба берегти змолоду.
Ігор Рябенькийкеруючий партнер AltaIR Capital1. Як ви перевіряєте репутацію фаундера, який приходить до вас по гроші?
Більшість проектів приходить до нас уже з рекомендаціями. Але й інші фаундери приходять до нас не з безповітряного простору, у нас великий нетворкінг, і ми завжди можемо отримати необхідні відгуки у колег.
2. Чи були прецеденти, коли ви відмовляли компанії в фінансували через репутацію фаундера?
Прецеденти, коли ми відмовляли у фінансуванні через репутацію фаундера, були і будуть. Більше того, щоразу, коли ми намагалися заплющити очі на попередній невдалий досвід співпраці із засновником, результати завжди виявлялися невдалими для нас.
3. За яких умов ви стали б працювати зі стартапом, який обдурив інший фонд? Як варто убезпечити себе у цьому випадку?
Якщо ми чітко знаємо, що стартап раніше обдурив фонд, ми не будемо з ним працювати за жодних умов. Якщо виник конфлікт, ми намагатимемося вислухати обидві сторони, але це важливий сигнал для нас. Вкрай великий шанс, що конфлікт станеться й іншим разом.
4. Якими способами стартапери зазвичай намагаються обдурити інвестора?
Способів обдурити інвестора в Росії досить багато, найпростіший – взяти гроші та витратити їх на лайфстайл засновника. Або вивести гроші через інший проект, до якого інвестор не має жодного юридичного відношення.
Убезпечити інвестора на 100% неможливо, але можна скоротити ризики: ретельно ставитись до перевірки репутації фонду та постійно спілкуватися з проектом. Ми продовжуємо такі справи вже у суді, з нами працює дуже сильна команда юристів. У нашій практиці є випадок, коли підприємці поводилися непорядно, збудували компанію, яка дає недостатній оборот, а потім її ніби закрили, але продукт, що приносить гроші, залишили собі.
5. Чи можна виправити карму і змусити інвестора повірити в себе, якщо вже одного разу оступився?
Якщо буде видно, що суттю конфлікту було не бажання вкрасти, а нерозуміння між фаундером та інвестором, і з боку фаундера були зроблені кроки щодо виправлення ситуації, то, безумовно, можна виправити карму. Але навіщо виправляти карму тому, хто, простіше, краде?
Ми інвестуємо в проекти, щоб допомогти їм збудувати щось велике. Навіть за дуже хороших передумов, проект, який краде, в результаті поступово розвалюється. Люди витрачають свій час, наші гроші, але в результаті головне, що вони втрачають - можливість запустити в життя великий і добрий проект, тому що якщо ми вже обрали ідею і готові вкласти гроші в її реалізацію, це означає, що вона має гарні перспективи. розвитку над ринком.
Петро Лук'яновкеруючий партнер Phystech Ventures
1. Як ви перевіряєте репутацію фаундера, який приходить до вас по гроші?
Репутація – це думка про людину її колег по роботі, існуючих та потенційних клієнтів – її і дізнаємося. Найчастіше ніхто не говорить погане, особливо при віддаленому, а не особистому спілкуванні, але можна почути потрібну інформацію між рядками, а також перевірити факти, раніше озвучені фаундером. Ось тут здебільшого і виявляються неприємні сюрпризи. Об'єктивні дані, наприклад, дані про активи або судові розгляди, виходять стандартними процедурами.
2. Чи були прецеденти, коли ви відмовляли компанії у фінансуванні через репутацію фаундера?
Так, це поширена ситуація на ранніх стадіях аналізу проектів. Якщо фаундер не вважається в індустрії експертом у своїй справі, для інвестора це – червоний прапор.
3. За яких умов ви стали б працювати зі стартапом, який обдурив інший фонд? Як варто убезпечити себе у цьому випадку?
Ми б не стали працювати із засновником такого стартапу. Але в конфліктах інвесторів і фаундерів не завжди можна розібратися хто був неправий.
4. Якими способами стартапери зазвичай намагаються обдурити інвестора?
Спотворення інформації про свій досвід та конкурентів. Нестиковки у відповідях, зміна позиції, неназвані факти, знайдені у громадських джерелах - усе це підриває довіру до основоположникам.
5. Чи можна виправити карму і змусити інвестора повірити в себе, якщо вже одного разу оступився?
Можна, якщо інвестор помиляється на етапі due diligence. Є безліч прикладів, коли такі підприємці, що оступилися, успішно послідовно ведуть фандрайзинг у трьох і більше інвесторів.
Це складніше з інституційними інвесторами, але у випадку з фізичними особами, family offices або кептивними фондами (де одна людина може емоційно ухвалити рішення), а також державними агентствами таке трапляється нерідко.
Павло Черкашинкеруючий партнер GVA Vestor.In Partners1. Як ви перевіряєте репутацію фаундера, який приходить до вас по гроші?
Найкраща перевірка – рекомендації. Причому чим вищий авторитет рекомендуючого, тим більша вага в такій рекомендації. Хороша рекомендація перекриває будь-які чутки чи плітки, які шлейфом неминуче супроводжують будь-якого успішного підприємця, тож на чутки я ніколи не орієнтуюсь.
Вимоги до співробітника та підприємця абсолютно різні, відповідно, поняття «хорошої репутації» часто бувають протилежними. Головні якості підприємця – маніакальні амбіції, зацикленість на своєму успіху та сфокусованість на продукті, готовність піти на все заради успіху – часто бувають шкідливими на корпоративній роботі в офісі. Співробітник із розгромною репутацією може бути потенційним засновником мільярдного бізнесу, а ідеальний співробітник… нехай так і залишається ідеальним співробітником.
2. Чи були прецеденти, коли ви відмовляли компанії в фінансували через репутацію фаундера?
Звісно, це відбувається дуже часто. Перше враження про людину може бути оманливим. Хороший продавець вміє створити правильну ауру чарівності навколо себе, але в міру подальшої взаємодії чарівність розвіюється, тим більше якщо рекомендації, що отримуються, неоднозначні.
У світі політкоректного бізнесу буває дуже складно отримати об'єктивну оцінку, особливо якщо намагаєшся отримати рекомендацію у незнайомої людини, яка не готова відвертатися аби з ким. Доводиться переходити на особливу «езопову мову». На щастя, у світі інвесторів він досить простий: якщо той, хто рекомендує, вірить в успіх майбутнього бізнесу, він рекомендує його своїми грошима. Якщо рекомендуючий сам не інвестує, цінність такої рекомендації сильно знижується.
Рекомендації рівня «він той ще засранець, але я знаю, на що він здатний, тому інвестую» працює значно краще на репутацію підприємця, ніж «він ідеальний керівник, співробітники та партнери його обожнюють, ще він божественно грає на фортепіано і допомагає бідним кожні вихідні , Але просто профіль його бізнесу не зовсім відповідає нашій інвестиційній стратегії зараз».
3. За яких умов ви стали б працювати зі стартапом, який обдурив інший фонд? Як варто убезпечити себе у цьому випадку?
Інвестори часто почуваються обдуреними, коли втрачають гроші. Сам факт наявності скривдженого інвестора за спиною не означає зіпсованої репутації. Потрібно дивитися на реальну картину – що там раніше відбувалося. Часто виникають ситуації, коли інвестор сам винен: не виконали свої обіцянки, створили надто складні та заплутані схеми прийняття рішень, пожадували та створили неможливі умови для майбутнього фінансування тощо.
Єдиний неприйнятний варіант - якщо підприємця було викрито в крадіжці (у будь-якій формі). Венчурний бізнес побудований на довірі - довіра необхідна зниження витрат контролю та нагляд над витратою коштів. Якщо є сумніви щодо рівня довіри – інвестувати не варто.
Інвестори Кремнієвої Долини за десятиліття виробили необхідні механізми захисту. Це рекомендації інших інвесторів та юридична машина. Прецедентне право дозволяє на рівні простих шаблонів прописати ці механізми юридично та використовувати їх без необхідності роз'яснювати по кожному пункту. Якщо у Статуті написано, що у разі звільнення засновника з бізнесу «з причиною» (for cause) він втрачає всі свої нерозблоковані акції, то будь-який суддя швидко вирішить питання у разі виникнення будь-яких розбіжностей у розумінні, що таке «причина».
4. Якими способами стартапери зазвичай намагаються обдурити інвестора?
Є багато сценаріїв, коли інвестор може вважати себе ошуканим, хоча підприємець буде впевнений, що діє на користь бізнесу (як, втім, і навпаки, коли підприємець вважає, що інвестори його обдурили).
Найстрашніші для інвестора обмани – коли підприємець витрачає кошти інвестора нецільовим чином. Це не тільки прямий крадіжка, але й інші форми конфліктів інтересів, наприклад, коли у підприємця є інший бізнес, який безпосередньо чи опосередковано отримує переваги від інвестицій, але без участі інвестора. Навіть відволікання уваги підприємця від основного бізнесу на суміжні проекти може сприйматися як обман («Ми вклали в тебе, а не в юридичну особу. Якщо наш головний актив використовується кимось ще – це нецільове витрачання наших коштів»)
Буквально днями я був присутній під час розмови інвестора з успішним підприємцем, у чий бізнес він проінвестував на першому раунді:
Як справи з наступним раундом?
Все відмінно! У нас більше інвесторів, ніж ми очікували
О круто! Ми тоді також візьмемо участь у цьому раунді
Тут така річ… Не впевнений, що в нас залишилося місце для вас.
Нічого страшного, нам багато не треба. Ми тільки своє право pro rata використовуємо (право інвестора брати участь у будь-якому раунді пропорційно до своєї поточної частки)
Тут така справа… У нас великий іменитий інвестор заходить, який як умову інвестицій поставив відмову всіх минулих інвесторів від pro rata. А ми дуже хочемо з цим інвестором далі працювати… Тож вам доведеться від свого права відмовитись.
Інвестор сидить і думає: Тобто я для вас недостатньо гарний як інвестор, щоб за мене триматися? Заради нового більшого інвестора ви готові відмовити мені в законному праві та йти на конфронтацію»
Підозрюю, що на минулому раунді інвестор так утрамбував підприємця за умов та оцінки, що тепер той відіграється, коли з'явилася можливість. Хто тут кого обдурив? Чи можна захиститися від цього? Тільки хорошими відносинами та активною спільною роботою між раундами фінансування.
5. Чи можна виправити карму і змусити інвестора повірити в себе, якщо вже одного разу оступився?
З злодіями та шахраями ніхто не хоче працювати. На досить великому ринку завжди можна знайти нового інвестора і почати розкручувати його, але рано чи пізно довірливі інвестори закінчаться.
Кожен інвестор має свій «чорний список», і вони зазвичай діляться інформацією між собою. Якось потрапивши до такого списку, вибратися з нього можна лише двома способами - перебравшись на інший ринок, або зробивши щось настільки значуще, щоб заради участі в бізнесі інвестори готові були пробачити всі минулі гріхи. Переможців не судять.
Зрештою, інвестори люблять вкладати в підприємців, які мають репутацію засранців, готових на все заради успіху. Аби був результат.
Incognito
Як взяти гроші у приватної особи у кредит та не потрапити на шахрайство. Приклади схем шахраїв, які пропонують приватні кредити всім охочим. На що варто звернути увагу, беручи кредит у приватної особи.Отримати позику у приватних інвесторів - швидкий спосіб кредитування, часто на вигідніших умовах, ніж у банку. Однак позику від приватної особиможе обернутися втратою коштів для позичальника, і йдеться зовсім не про процентні ставки. Існує 4 простих правила, що дозволяють взяти приватний кредиту інвестора та уникнути шахрайства.
Передплата
Будь-які причини, з яких інвестор вимагає внести гроші, є вказівкою на шахрайство. Якщо позичальник у гонитві за приватним кредитомпередасть будь-яку суму інвестору, з ймовірністю 99% останній випарується з отриманими грошима.
Поширені причини вимоги передоплати:
- Перевірка кредитної історії;
- Страхування кредиту перед укладанням договору;
- Комісії за перерахування коштів на рахунок позичальника;
- Засвідчення документів у нотаріуса;
- Внесок за членство у кооперативі.
Будь-який інвестор, що пропонує приватна позиказ однією з перерахованих умов, найімовірніше, є шахраєм.
Показ документів
Ознайомитись з документами кредитору буде необхідно у будь-якому випадку. Зовсім інша історія з'являється, якщо інвестор вимагає створити скани документів і переслати йому. Маючи належну вправність, знайомства чи робоче місце у банку, такий «інвестор» замість надання приватної позикипросто оформить липовий кредит на ім'я ошуканого громадянина. Виплачувати заборгованість доведеться, звісно, останньому.
Використання рахунку
Як позбутися всіх грошей замість позики у приватної особи? Дуже просто, достатньо надати необхідну кількість інформації про свої рахунки уявному кредитору. Особливо досвідченим шахраям достатньо знання номера електронного гаманця або банківської картки для повного зачищення та обнулення балансу.
Ще гірше, якщо шахрай просить вказати CVC-код із пластикової картки, мотивуючи необхідністю цих даних для переказу коштів. Знаючи код на обороті карти, можна зняти всі кошти з рахунку, навіть не маючи інформації про пін-код.
Найстрашніша помилка
Отже, знайдено інвестора, який не намагається взяти передоплату або копії документів, не цікавиться номерами карт і гаманців. Позичальник наївно вважає, що тепер він у безпеці. Підписує договір та готується забрати кредитні кошти. Підводне каміння при співпраці з приватними інвесторами зустрічається навіть на етапі підписання договору:
1. Відсутність зазначення термінів погашення дарує кредитору перспективу вимагати від позичальника повернення боргу із відсотками буквально наступного дня після видачі;
2. Надання правильного договору позичальнику на ознайомлення, а перед підписанням - заміна документа на інший, із зміненими строками та ставками, але на ту саму суму позики;
3. Відсутність підтвердження про погашення боргу як розписки від кредитора дозволить йому й у майбутньому вимагати грошей від невдачливого позичальника.
Ринок приватних кредиторів сповнений шахраями, нарівні з чесними інвесторами, готовими до відкритого співробітництва. Увага до деталей, знання шахрайських схем убезпечать позичальника від попадання до рук злочинців.